За один только 2018 год спрос украинцев на медицинское страхование увеличился в несколько раз. По данным крупнейших страховщиков, запросы от молодых семей на комплексный полис для всех членов увеличились втрое. Среди старшего поколения (пары без детей, пенсионеры) тоже наблюдается положительная динамика: количество новых договоров увеличилось на 12%.
На растущий спрос реагирует и предложение. Конечно, кто-то из лидеров рынка давно внедряет программы семейного страхования (хороший пример описан по адресу https://askods.com/ru/zdorove-semi), а кто-то только разрабатывает новые продукты. В первом случае качество услуги выше, поскольку у действующего предложения уже есть отлаженные алгоритмы работы, ценовая политика, конкретизированные исключения и т. д.
При этом вопросов даже по популярным услугам добровольной страховки всей семьи остается много. Эксперты постарались ответить на самые частые из них.
Что включает семейное страхование
Страхование здоровья семьи – это комплексный вид защиты финансовых интересов страхователя, вид личной страховки, который в зависимости от выбранного покрытия может распространяться на случаи:
- травматизма (раны, увечья, порезы);
- заболеваний;
- беременности и ведения родов.
Страхование от несчастного случая
В большинстве видов добровольного страхования здоровья семьи предусмотрен этот вид защиты. Он может быть ограничен только травмами с градацией по месту их получения (на работе, во время занятий спортом, путешествий), или распространяться на травмы, ожоги, обморожения, отравления и прочие несчастные случаи. Исключениями являются причинение себе вреда застрахованным осознано (попытка суицида) или в состоянии опьянения.
Медстраховка на случай болезни
Медицинское страхование семьи от болезней действует для всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей. При этом стандартными исключениями из покрытия являются:
- хронические патологии (некоторые страховщики готовы оплатить помощь при их обострении, но не лечение самой хроноформы);
- критические заболевания (онкология, туберкулез);
- болезни, лечение которых должно предоставляться бесплатно за счет государства.
Страхование беременности и родов
Программа страхового сопровождения на время ведения беременности и процесс родоразрешения – одна из самых востребованных и самых дорогих, и не только на украинском рынке. В комплексном договоре она идет по более доступной цене и может включать только беременность (или роды) или весь процесс вынашивания плода и родоразрешение. Ответственность страховой компании распространяется:
- на покрытие расходов в женской консультации, к которой приписана будущая мама;
- диагностику и лечение патологий, выявленных во время беременности;
- регулярный сбор анализов (оплачиваются реагенты и услуги лаборатории);
- услуги акушера-гинеколога;
- процесс обеспечения нормального родоразрешения, согласно рекомендациям врача.
Каталог программ семейного страхования
В каждой страховой компании, лицензированной на страхование здоровья и жизни, предлагающей услуги добровольной семейной страховки, есть набор программ для разных страхователей. Как правило, тарифные планы делятся по возрасту и составу застрахованной семьи. Наиболее популярными сегодня остаются:
- полис для молодых семей (2–3 человека, включает покрытие на время беременности);
- договор для зрелых пар (с совершеннолетними/маленькими детьми и без).
Как оформить семейный полис
Страховка здоровья в Украине – это на 80% корпоративное страхование. Что легко объяснить более выгодными тарифами от страховых компаний для работодателей, заключающих коллективный договор. На розничном рынке (частному лицу) полис обойдется на 20–50% дороже (зависит от страховщика).
Для оформления семейного страхования необходимо сделать одно из двух.
- Предложить работодателю заключить контракт с проверенным страховым партнером на условиях соплатежа (частичного возмещения страховой премии) сотрудника и подключения к программе членов семьи работника. Многие организации с энтузиазмом откликаются на такие инициативы: им страховка обеспечивает лояльное отношение персонала, плюс к репутации и дополнительную статью официальных расходов (уменьшает налогооблагаемую прибыль).
- Самостоятельно обратиться к страховщику и заключить комплексный договор. Потребуется паспорт и код. Медицинское освидетельствование не проводится, достаточно заполнения анкеты.
Сколько платит страховщик
Размер возмещения зависит от обстоятельств инцидента. По группе рисков страхования от несчастного случая (инвалидность, гибель, травма) предусматриваются выплаты в процентах от установленного лимита. Последний начинается с 7–10 тыс. гривен на одного члена семьи, верхнего порога нет.
По медстраховке и ведению беременности чаще предусмотрены фиксированные выплаты. В частности, они производятся:
- из расчета за 1 день стационарного/амбулаторного лечения;
- при гибели застрахованных;
- при организации родоразрешения;
- при лечении в патологическом отделении для будущих мам и в других случаях.
Сколько стоит семейное страхование
Тариф по добровольной программе рассчитывается индивидуально с учетом подключенных рисков, исключений, возраста застрахованных и страховой истории страхователя, если она есть. Крупные компании предоставляют новым и действующим клиентам право выбора способа расчета – разовым переводом, ежемесячно, поквартально и т. д.
В частности, такой формат отношений предлагает один из самых опытных участников рынка личной страховки, компания «АСКО ДС» (работает с 1991 года). Здесь предлагаются программы для молодых пар и зрелых людей («Серебряная семья») с индивидуальной тарификацией и хорошим рисковым наполнением. По статистике, это один из самых быстрых страховщиков в части проведения выплат. Потому среди его партнеров-медучреждений – лучшие клиники Киева.