Проблемні кредити залишаються актуальною темою для багатьох уже багато років. На сьогоднішній день багато сімей стали заручниками заборгованостей у банках та МФО. Особливо хвилюючим питанням залишається – «чи можна у мирний спосіб врегулювати кредитні відносини з МФО»?
У цій статті юристи з кредитних суперечок поділяться корисною для боржників МФО інформацією як: у чому ж суть пролонгації кредиту та у яких випадках вона справді є виходом із ситуації. Також розповість, як уникнути ситуації, коли МФО заробляють на пролонгаціях кредитів боржника.
Пролонгація кредиту – що це таке?
Пролонгація – це можливість офіційно зробити відстрочку за плановим платежем по тілу кредиту. Її можуть ініціювати навіть ті боржники, які взяли кредит онлайн і які мають прострочення виплати на кредитній картці.
Коли позичальник укладає договір кредиту з МФО, у ньому обов’язково вказується графік платежів, якого необхідно дотримуватись та виплачувати конкретну суму у зазначену дату. Якщо позичальник вчасно не здійснив платіж, тоді на його рахунок нараховується пеня за несвоєчасну виплату боргу.
Пролонгація кредиту фіксується або додатковою угодою у тому, що МФО не заперечує пролонгації кредиту, або зовсім новим кредитним договором з МФО.
Коли потрібна пролонгація кредитного договору із МФО?
Розглянемо звичайну життєву ситуацію і її прикладі покажемо, коли виникає потреба у пролонгації кредиту. Припустимо, що боржник розраховував, що йому виплатять зарплатню 30 числа. Будучи впевненим у цьому, він ухвалює рішення скористатися послугами МФО, взяти кредит та погасити його вчасно за виплачені гроші. Проте трапляється форс-мажор і виплату зарплати затримують на 5 днів. Здається, що ситуація є нешкідливою, але не у випадку з такими фінансовими організаціями.
Юристи радять брати кредит із впевненістю в його подальшій оплаті без прострочень, оскільки навіть «пару днів» прострочення можуть обернутися боржникові серйозними проблемами надалі.
Щоб уникнути подібних негативних наслідків, необхідно заздалегідь попередити кредитора, МФО, про те, що Ви не зможете виплатити грошову суму за тілом кредиту згідно з графіком. Саме це є пролонгацією кредиту. Завдяки пролонгації можна відстрочити кінцеву дату оплати тіла кредиту.
У чому різниця між пролонгацією та реструктуризацією?
Зважаючи на все вищесказане, можна дійти невтішного висновку, що пролонгація кредиту в МФО – це лише тимчасове вирішення проблеми. Такий вид відстрочки підходить тим клієнтам, які просто не отримали певної грошової виплати вчасно, яка призначалася для оплати кредиту за графіком.
Реструктуризація ж – це зміна істотних умов договору, що здійснюються МФО на договірних умовах та впливають на умови повернення позики.
Щоб попросити у МФО реструктуризацію боргу, боржнику необхідно звернутися до нього із заявою (особисто чи через представника).
Різниця пролонгації та реструктуризації полягає в наступному: для пролонгації потрібно скласти додатковий договір до наявного, або укласти новий кредитний договір з МФО.
У разі реструктуризації до МФО просто подається заява з відповідним проханням.
Недоліки пролонгації кредиту до МФО
Як і в будь-якій ситуації, пролонгація має свої плюси і мінуси.
Першим недоліком є те, що пролонгація дає хибне відчуття позбавлення кредитів перед МФО, що суперечить реальності.
Якщо перед цим боржник мав непогану кредитну історію і він сумлінно ставився до фінансових зобов’язань, МФО може схвалити пролонгацію кредиту. Однак у разі повторного відстрочення МФО може відмовити у пролонгації, а також посилити штрафні санкції. Саме так кредитні компанії заробляють на пролонгаціях, вимагаючи з боржників дедалі більше.
Боржникам варто брати до уваги те, що на підставі додаткового договору про пролонгацію МФО має повне право вимагати від боржника додаткового забезпечення, зміни графіка виплат, а також підвищення ставки кредиту. Це є ще одним прийомом кредитних організацій.
Юристи з вирішення кредитних спорів рекомендують не дуже захоплюватися пролонгацією, а тим більше, якщо у боржника є кілька кредитних договорів з різними кредитними організаціями. Для виплати заборгованості боржнику нададуть відстрочку, але також можуть залишати і відсотки, які можуть сягати як кількох сотень, так і кількох тисяч (відсоткова ставка безпосередньо вказана у кредитному договорі).
Зверніть увагу, що законодавством прямо не визначено граничну допустиму ставку за кредитом, тому – це виключно відповідальність боржника – уважно читати умови договору, і не погоджуватися на них, якщо виникають моменти, що бентежать.