КАК КРЕДИТНЫЕ КОМПАНИИ ЗАРАБАТЫВАЮТ НА ПРОЛОНГАЦИЯХ И ЧТО ЭТО
Проблемные кредиты остаются актуальной темой для многих уже на протяжении многих лет. На сегодняшний день множество семей стали заложниками задолженностей в банках и МФО. Особенно волнующим вопросом остается – «можно ли мирным способом урегулировать кредитные отношения с МФО»?
В данной статье юристы по кредитным спорам поделятся полезной для должников МФО информацией как: в чем же суть пролонгации кредита и в каких случаях она действительно является выходом из ситуации. Также расскажут, как избежать ситуации, когда МФО зарабатывают на пролонгациях кредитов должника.
Пролонгация кредита — что это такое?
Когда заемщик заключает договор кредита с МФО, в нем обязательно указывается график платежей, которого необходимо придерживаться и выплачивать конкретную сумму в обозначенную дату. Если заемщик вовремя не внес платеж, тогда на его счет насчитывается пеня за несвоевременную выплату долга.
Пролонгация кредита фиксируется или дополнительным соглашением о том, что МФО не возражает в пролонгации кредита, или совсем новым кредитным договором с МФО.
Когда нужна пролонгация кредитного договора с МФО?
Рассмотрим обычную жизненную ситуацию и на ее примере покажем, когда возникает необходимость в пролонгации кредита. Предположим, что должник рассчитывал, что ему выплатят заработную плату 30 числа. Будучи уверенным в этом, он принимает решение воспользоваться услугами МФО, взять кредит и погасить его вовремя за выплаченные деньги. Однако случается форс-мажор, и выплату зарплаты задерживают на 5 дней. Кажется, что ситуация безобидная, но не в случае с такими финансовыми организациями.
Юристы советуют брать кредит с уверенностью в его дальнейшей оплате без просрочек, поскольку даже «пару дней» просрочки могут обернуться должнику в серьезные проблемы в дальнейшем.
Чтобы избежать подобного рода негативных последствий, необходимо заранее предупредить кредитора, МФО, о том, что Вы не сможете выплатить денежную сумму по телу кредита согласно графику. Именно это и является пролонгацией кредита. Благодаря пролонгации — можно отсрочить конечную дату оплаты тела кредита.
В чем разница между пролонгацией и реструктуризацией?
Принимая во внимание все вышесказанное, можно сделать вывод, что пролонгация кредита в МФО – это всего лишь временное решение проблемы. Такой вид отсрочки подходит тем клиентам, которые просто не получили определенную денежную выплату вовремя, которая предназначалась для оплаты кредита по графику.
Реструктуризация же – это изменение существенных условий договора, которые осуществляются МФО на договорных условиях и влияют на условия возвращения займа.
Чтобы попросить у МФО реструктуризацию долга, должнику необходимо обратиться к нему с заявлением (лично или через представителя).
Разница пролонгации и реструктуризации заключается в следующем: для пролонгации требуется составить дополнительный договор к уже имеющемуся, или заключить новый кредитный договор с МФО.
В случае реструктуризации в МФО просто подается заявление с соответствующей просьбой.
Недостатки пролонгации кредита в МФО
Первым недостатком является то, что пролонгация дает ложное ощущение избавления от кредитов перед МФО, что противоречит реальности.
Если перед этим у должника была неплохая кредитная история и он добросовестно относились к финансовым обязательствам, МФО может одобрить пролонгацию кредита. Однако в случае повторной отсрочки МФО может отказать в пролонгации, а также усилить штрафные санкции. Именно так кредитные компании зарабатывают на пролонгациях, требуя с должников все больше и больше.
Должникам также стоит брать во внимание то, что на основании дополнительного договора о пролонгации МФО имеет полное право требовать от должника дополнительного обеспечения, изменения графика выплат, а также повышения ставки кредита. Это является еще одной уловкой кредитных организаций.
Юристы по разрешению кредитных споров рекомендуют не сильно увлекаться пролонгацией, а тем более, если у должника в наличии несколько кредитных договоров с разными кредитными организациями. Для выплаты задолженности должнику предоставят отсрочку, но также могут оставлять и проценты, которые могут достигать как нескольких сотен, так и нескольких тысяч (процентная ставка напрямую указана в кредитном договоре).
Обратите внимание, что законодательством прямо не определена граничная допустимая ставка по кредиту, поэтому – это исключительно ответственность должника – внимательно читать условия договора, и не соглашаться на них, если возникают смущающие моменты.
Должникам рекомендовано относиться к пролонгации кредита ответственно и серьезно и соглашаться на предлагаемые условия только тогда, когда действительно произошла 
Кроме того, максимально важно делать копии всех документов с МФО (договора, дополнительные соглашения, заявления и др.), а также взаимодействовать с кредиторами исключительно официальным путем. Например, подавая заявления на официальный юридический адрес. Это поможет уберечь должника от дальнейших проблем с доказательством о договоренностях. Поэтому, если Вам предлагают договориться о чем-либо по телефону – не соглашайтесь, поскольку зафиксировать это будет крайне проблематично. А в случае, если дело дойдет до суда, у должника будут «на руках» реальные доказательства попыток мирного решения разногласий.
Оттягивать момент выплаты кредита с помощью пролонгации – не совсем хорошая идея, поскольку проценты будут только расти, соответственно сумма будет все более неподъемной.
Отметим, что МФО могут и отказать в пролонгации кредита или отменить ее с просьбой полностью погасить кредит. В таком случае к МФО подключаются еще и коллекторские службы, которые угрозами пытаются заставить оплатить долг.
Однако наиболее худшим вариантом будет взятие еще одного кредита для погашения предыдущих. Это наиболее распространенная ошибка должников, которая затягивает их в «долговую яму». Таким образом проблема не только не будет решена, но и появятся множество новых.
Разумным вариантом будет не запускать ситуацию и обратиться за консультацией к профессионалам.
В каких случаях МФО могут отказать в пролонгации кредита?
Разрешать пролонгацию кредита в МФО или нет – такое решение принимает только кредитодатель, в нашем случае МФО. Поэтому должникам никто не сможет дать стопроцентной гарантии, что именно ему одобрят заявку в пролонгации кредита.
Прямых норм в законодательстве, которые регулируют процесс пролонгации до мельчайших деталей – нет. Так что одобрять пролонгацию или отказывать заемщику в ней – это исключительно право МФО. Кроме того, за кредитором стоит право возможности отменять пролонгацию кредита и требовать полной выплаты всей суммы задолженности.
В таких случаях необходимо оценить все риски и проанализировать ситуацию со всеми возможными развитиями событий. Каждый случай индивидуальный. Должники могут сделать это как сами, так и обратившись за услугами специалистов, что помогает повысить шансы на получение положительного ответа на просьбу о реструктуризации или пролонгации кредита от МФО.