Реклама «першого кредиту під 0%» зустрічається сьогодні на більшості сайтів мікрофінансових організацій України. Але що реально стоїть за цими зеленими банерами? Чи є нульовий відсоток справжнім нулем, і як не перетворити вигідну акцію на дорогу помилку? Розбираємо з фактами — на основі даних НБУ та реальних умов договорів.
## Правова основа: чому 0% — це завжди 0,01%
Відповідно до Закону України №2478-VIII «Про споживче кредитування», кредитодавець зобов’язаний нараховувати відсотки за кредитом. Нульова ставка юридично неможлива — тому всі МФО встановлюють символічний показник 0,01% на день. При позиці 3 000 грн на 30 днів це рівно 9 гривень переплати. Саме це і є «0%» на практиці.
Водночас у листопаді 2023 року Верховна Рада прийняла закон №9422, який встановив максимальну добову ставку для споживчих кредитів на рівні 1% на день. За словами директора департаменту нагляду за небанківськими установами НБУ Володимира Суханова, після цього обмеження вартість мікрокредитів для споживачів впала в рази — і жодна фінансова компанія не стала збитковою.
## Стан ринку у 2026 році: реальні цифри
За даними НБУ та Opendatabot, у першому півріччі 2025 року українці уклали 4,39 млн договорів з МФО — на 8% більше, ніж за аналогічний період 2024 року. Щомісяця оформляється близько 730 000 мікропозик. Середня сума зросла на 9% і досягла 6 029 грн. Ринок впевнено відновлюється після падіння 2022 року.
Станом на початок 2026 року НБУ зафіксував 407 фінансових компаній у реєстрі. З 30 січня 2026 року набуло чинності рішення НБУ про зниження облікової ставки з 15,5% до 15% — перше зниження за понад півтора року. За словами голови НБУ Андрія Пишного, це рішення має підтримати економіку і створити умови для подальшого пом’якшення кредитних умов.
## Як насправді влаштована акція «перший кредит під 0%»
Безвідсотковий перший кредит — це маркетинговий інструмент залучення нових клієнтів. Логіка МФО проста: якщо людина вчасно повернула першу позику, вона з великою ймовірністю прийде по другу — вже за стандартною ставкою до 1% на день. За даними дослідження Асоціації українських банків спільно з Research.ua (жовтень 2025), понад 55% користувачів МФО прагнуть підвищувати рівень фінансової грамотності — що свідчить про зростаючу відповідальність аудиторії.
Для позичальника це реальна вигода — якщо дотримуватися умов. Гроші видаються без довідок про доходи і поручителів. Повернув вчасно — переплата символічна. Допустив прострочення — штрафні санкції починають діяти, і «нульовий» кредит стає дорогим.
## Типові параметри першого безвідсоткового кредиту 2026
- Сума: від 500 до 5 000 грн (окремі МФО — до 18 000 грн для нових клієнтів)
- Строк: 7–30 днів
- Ставка: 0,01% на день — юридичний мінімум, фактично символічна переплата
- Документи: паспорт або ID-картка, ІПН, активна банківська картка
- Рішення: автоматично за 5–15 хвилин
- Вікові вимоги: від 18 до 65–70 років залежно від МФО
- Обмеження: акція діє лише для тих, хто вперше звертається до цієї МФО
## Покрокова інструкція: як скористатися без переплат
Крок 1. Порівняйте умови кількох МФО — ліміти і строки суттєво різняться: одні дають 500 грн на 7 днів, інші 18 000 грн на 30.
Крок 2. Перевірте ліцензію на bank.gov.ua — компанія має бути в реєстрі НБУ.
Крок 3. Прочитайте договір — особливо розмір штрафу при простроченні (може бути 15–20% від суми боргу за кожен день).
Крок 4. Поставте нагадування за 2–3 дні до строку повернення.
Крок 5. Переконайтесь, що гроші зараховані до кінця останнього дня — банківські перекази йдуть до доби.
## Де порівняти актуальні пропозиції
Ринок МФО динамічний: умови змінюються регулярно. Найефективніший спосіб — скористатися агрегатором, де зібрані актуальні умови всіх перевірених МФО з фільтрацією за сумою, строком і ставкою. Актуальні позики без відсотків від МФО з підтвердженими ліцензіями НБУ зібрані і систематично оновлюються на finoglyad.com.ua — незалежному аналітичному ресурсі ринку мікрокредитування.
## Підсумок
Перший кредит під 0% від МФО — реальна і законна можливість. За даними НБУ, ринок мікрокредитування відновився майже до довоєнних обсягів — 730 000 позик щомісяця. Головне правило незмінне: позичайте лише ту суму, яку точно повернете в строк, перевіряйте ліцензію і уважно читайте договір. Тоді нуль відсотків залишиться нулем.