Согласно постановления Кабмина №878 от 29.09.2010 г. всеми предприятиями торгового бизнеса (кроме субъектов малого бизнеса) с площадью больше 20 кв.м. в городах с населением свыше 100 тыс. чел. предписано установить POS-терминалы по приему оплаты через пластиковые карты. Учитывая, что изготовление пластиковых карт на сегодня достаточно специфический процесс, можно сразу предположить, что от данного постановления выиграют не только банки. Также требование должны выполнить субъекты хозяйствования, включая малый бизнес, городов с населением от 25 до 100 тыс. чел.
На каждые две кассы в магазине должен приходиться как минимум один терминал. Работать без POS-терминалов смогут продолжить заведения общественного питания закрытого типа (столовые на заводах, в армии, вузах, школах, и т.д.), предприятия торговли с торговой площадью меньше 20 кв. м (кроме АЗС), а также магазины в населенных пунктах с количеством населения менее 25 тыс. чел.
Для того чтобы гарантировать выполнение этого плана, предпринимателей «мотивируют» лишением лицензии в случае уклонения от установки платежного терминала. Контроль за банковскими комиссионными при проведении платежей будет возложен на Антимонопольный комитет, который в случае их необоснованного повышения может использовать меры, предусмотренные законодательством.
Напомним, что это не первая попытка обязать торговцев обзавестись POS-терминалами. Еще в 2006-м было принято постановление Кабмина, согласно которому с 1 июля 2007 г. все магазины, годовой оборот которых превышает 5 млн. грн., должны были установить платежные терминалы. Более того, эта норма распространялась на всех продавцов авиабилетов, ж/д билетов, АЗС, рестораны и магазины торговой площадью свыше 400 кв. м., гостиницы, турфирмы, страховые компании и даже игровые заведения.
Тогда же банкиры хотели руками налоговой штрафовать тех, кто не выполнил требования данного постановления, т.е. за отсутствие POS-терминала. Следует признать, что столь откровенное лоббирование достаточно редко встречается в украинской бизнес-практике. Впрочем, новое решение учитывает всех вышеперечисленных, не называя их поименно и устанавливает критерии по размеру торговой площади и количеству жителей в населенном пункте, где собственно ведется бизнес-деятельность.
Большинство крупных торговцев уже давно используют POS-терминалы, и теперь пришел черед тех, кто еще не был охвачен этим «счастьем»: мелкие торговые точки, узкоспециализированные магазины, аптеки и предприятия, которые предоставляют услуги.
Следует отметить, что банки давно готовы к массовой терминализации, и теоретически особых технических сложностей в этом нет. Хотя возможные проблемы могут появиться при покупке банками большого количества POS-терминалов, что потребует серьезных инвестиций, времени на обучение персонала торговых заведений и «изысков» при организации канала связи в малых архитектурных формах (МАФ), которые не смогут предоставить для этого телефонную линию. Следует отметить, что основные затраты на установку – это стоимость POS-терминала и организации канала связи, что в среднем может обойтись в 2,5-4 тыс. грн.
Выгодно — невыгодно?
Как раньше, так и сейчас такое решение выгодно банкирам, хотя раньше POS-терминалы устанавливались, в основном, за счет банков, но фактор оборота перевешивал затраты.
Сейчас же речь идет о мелких торговых заведениях, и банки менее настроены на благотворительность.
В условиях, когда обороты мелких магазинов являются малоинтересными для банков, владельцы первых будут вынуждены частично или полностью сами оплачивать их установку, соглашаться на штраф за недобор по обороту по операциям. Задача банка найти баланс интересов между собственными и интересами (расходами) клиента, что не так уж и легко, если учесть массовый характер терминализации, а также то, что мелкие магазины будут биться за каждую гривну.
С другой стороны, в среднесрочной перспективе у банков может появиться дисбаланс интересов между развитием банкоматных сетей и POS-терминалов. Их стоимость, затратность и доходность различны, и нужно будет оптимизировать расходы.
Выгодна такая ситуация и Нацбанку, который давно ратует за увеличение безналичного оборота. По данным ассоциации EMA, в 2010 г. на каждые 100 гривен оборота по пластиковым картам 93,5 грн. приходилось на снятие наличности в банкомате, и только 6,5 грн. – безналичная оплата через POS-терминалы или банкоматы.
Впрочем, при таких низких показателях и сложившемся уровне финансовой культуры населения в части пользования наличными, ожидать от массовой терминализации чуда роста безналичных платежей не приходится. Причины — далеко не все украинцы знают о такой технической возможности карточек, часть боится комиссий, а некоторые не уверены в безопасности расчетов.
Для тех же представителей действующего бизнеса, кто все же вынужден будет установить у себя POS-терминал ситуация выглядит двоякой. С одной стороны, это возможные расходы на установку при невысоких оборотах, оплата комиссии банку за каждую операцию по платежной карте (в среднем 2-3%). С другой, это увеличение возможностей для тех, кто все же привык рассчитываться карточкой, а значит – увеличение оборота. Требованием к последнему является повышение финансовой грамотности населения, чем пока практически никто не занимается.
Кроме того, банки активно внедряют программы лояльности для своих клиентов (дисконтные-бонусные клубы), что обеспечивает дополнительный приток клиентов в торговые точки. Впрочем, это касается только крупные торговые организации.
С консолидацией торговли и ростом финансовой грамотности населения «пряники» от установки POS-терминалов будут ощущаться и в небольших торговых заведениях.
Одним словом, данное лоббистское решение, которое как обычно несет благие цели в долгосрочной перспективе, в краткосрочной будет осуществляться за счет и так не cлишком богатых предприятий малого бизнеса.
Если в крупных городах POS-терминал в МАФе площадью свыше 20 кв.м. еще имеет какие-то перспективы, то в городке с 30 тыс. населения собственные затраты предпринимателя на терминал могут оказаться приобретением красивого аппарата для украшения интерьера возле кассы…